Nuestro lector sacó un préstamo hipotecario en octubre de 2021 por 425 mil. PLN en cuotas iguales y tasa de interés variable según la tasa WIBOR. A partir de octubre, el préstamo se paga en cantidades pequeñas, a veces más (10 000 PLN). A mediados de mayo recibió un correo electrónico con una lista de cómo reservar las próximas tres cuotas, y en ese momento no hubo problemas.
Pasó el tiempo, subió el precio del WIBOR (saltó a 7,15 por ciento. Ahora de 0,2 por ciento. Antes del inicio de la subida de precios en octubre de 2021), el cliente hizo las cuotas requeridas a tiempo, y en agosto solicitó préstamo vacacional. Recientemente, se sorprendió al contabilizar las tres cuotas (mayo, junio y julio) íntegramente como si fueran cuotas de sólo interés, es decir, sin pagar el principal. Además, en su opinión, mayor de lo que sugeriría la tasa de interés. Además, z Según el cronograma, hasta mayo de 2025, solo pagará intereses y el capital pendiente no cambiará durante este tiempo.
El cliente informó del asunto al banco (Citi Handlowy). – Entiendo que a tasas más altas, la prima principal es una pequeña porción de la prima total. Pero con un descanso, no exactamente 0,00 PLN, informa el lector. – El contrato de préstamo establece claramente que el interés se calcula sobre el principal pendiente y no sobre el calendario – agrega.
El experto de Citi Handlowy le escribió al cliente que “debido a la irregularidad de los pagos a plazos sumada a la falta de mantenimiento de sus montos en períodos de interés anteriores, los índices de capital e interés han cambiado y no han cumplido con el cronograma” que se envió a el cliente. “El cronograma es válido siempre que las cuotas se paguen a tiempo y el capital no se pague demasiado” – agregó (el lector estaba pagando demasiado el capital). El cliente afirma haberse puesto en contacto con la oficina del Defensor del Pueblo Financiero y el abogado dijo que algo andaba mal.
Uno de los empleados del banco le pidió al lector que se guiara únicamente por estas tablas (que determinan el monto de la prima para el próximo período de interés), que le son enviadas cada tres meses. «Allí se presenta el monto correcto de las cuotas, dividido en principal e intereses, y en su oportunidad se mostrará el monto correcto de la última cuota. Otro cronograma similar se enviará luego del cambio de tarifa WIBOR 3M, el 13 de agosto de 2022 .” El experto escribió de nuevo. Dijo que debido al sistema, los sobrepagos no se reflejan en el historial de pagos en Citibank Online, y el valor de los pagos mismos (dividido en principal e intereses) debe mostrarse correctamente en la fecha de pago.
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Hasta que se publicó esta transcripción, no habíamos recibido ningún comentario de la oficina de prensa de Citi Handlowy. Por el momento, parece que luego de que el cliente haya realizado sobrepagos y las tasas WIBOR hayan cambiado, el sistema bancario aún no ha actualizado el capital pendiente. Estaremos al tanto de los nuevos desarrollos en este sentido.
Recientemente informamos de un caso similar, aunque diferente. Uno de los clientes de PKO BP señaló que después de aprovechar las vacaciones de crédito, el pago en exceso del préstamo que realizó no se destinó al capital, sino principalmente a los intereses. En este texto explicamos este fenómeno.. En definitiva: una parte del pago en exceso podrá destinarse al pago de los intereses devengados para el siguiente periodo de liquidación, pero posteriormente -cuando se reanude el pago tras las vacaciones del crédito- se reembolsará al cliente. También hubo otros problemas con la actualización del cronograma de reembolso. uno de los El número de clientes de mBank, las cuotas y el coste total del préstamo han aumentado significativamente Después de solicitar la licencia de crédito.
El principal y la porción de interés de la cuota del préstamo
También vale la pena explicar las razones de la baja participación del principal del préstamo y el alto interés en la cuota total de un préstamo de vivienda (en el sistema de cuotas iguales pero con una tasa de interés variable). Sucede que a partir de una prima por valor de, por ejemplo, 1500 PLN, solo se asignan unos pocos o doce zlotys para el reembolso del capital. ¿Cómo es esto posible?
Las cuotas del préstamo consisten en la porción principal (la devolución del capital disponible al cliente) y la porción de interés (el costo del servicio de la deuda).. El monto total de las cuotas mensuales de los préstamos para vivienda se ve afectado no solo por el monto de la deuda contraída y el plazo del préstamo, sino también por la tasa de interés (que ha aumentado recientemente) y el tipo de cuotas (iguales o decrecientes).
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En Polonia, dominan las hipotecas con tasas de interés variables, que se basan en las tasas WIBOR (pasaron de 0,2-0,3% a 7,1-7,4% en menos de un año). Además, utilizamos principalmente cuotas iguales, en las que la participación de la parte de interés en los primeros años del préstamo es mayor (con un nivel más típico de tasas de interés, puede llegar a dos tercios), y la participación del capital parte es más pequeña. A lo largo de los años, las proporciones se invierten: la mayoría de las cuotas son parte del capital, no del pago de intereses.
Cuotas de capital y porción de interés
Cuota igual no quiere decir que sea fija. Si el préstamo tiene una tasa de interés variable y el costo del dinero aumenta, entonces cuando las tasas aumentan, el monto total de la prima aumenta.. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años y 300 000 1150 PLN antes del aumento de la tasa de interés, pero ahora puede llegar a 2400 PLN. Cuanto más reciente sea el préstamo y menor sea el monto del capital pagado, más susceptible es a cambios en Tasas de interés. Por tanto, la prima, incluyendo la parte de intereses (hasta que el principal disminuya), aumenta en el caso de préstamos obtenidos en los años 2020-2021 a tasas cercanas a cero.
Y viceversa en el caso de primas decrecientes. Como sugiere el nombre, la prima aquí disminuirá si las tasas de interés se mantienen estables. Esto se debe a que la porción de capital permanece sin cambios durante todo el plazo del préstamo. La parte de la porción de interés disminuye gradualmente, a medida que el banco cobra intereses sobre el capital decreciente.
Las tasas de interés más altas significan que pagaremos el préstamo al mismo tiempo que el cronograma antes del aumento de la tasa, pero nos costará más. Las diferencias pueden ser muy grandes. En el ejemplo dado, un préstamo a 30 años es de 300 mil. Interés total en PLN si WIBOR permanece en 0.2 por ciento. Alcanzará los 110 mil zlotys. Mismo préstamo al 7,1% sin cambios durante todo el plazo del préstamo. Como ahora, significa la necesidad de pagar hasta 570 mil. PLN interés.
Autor: Maciej Rudke, periodista de Business Insider Polska
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